Wenn du dich mit dei­ner Bau­fi­nan­zie­rung und der Viel­zahl von Finanzierungs­möglichkeiten aus­ein­an­der­setzt, musst du dich zwangs­läu­fig nicht nur für eine Dar­le­hens­va­ri­an­te ent­schei­den. Auch das The­ma Zins­bin­dung und Zins­si­cher­heit wird bei dei­ner Bau­fi­nan­zie­rung eine ele­men­ta­re Rol­le bei der Wahl des pas­sen­den Kre­dits ein­neh­men. Ob für dich eher eine voll­stän­di­ge Absi­che­rung der Dar­le­hens­zin­sen infra­ge kommt oder in dei­nem Fall eine kurz­fris­ti­ge Zins­bin­dungs­zeit loh­nens­wert erscheint – mit die­sem Bei­trag möch­te ich dir eine klei­ne Hil­fe­stel­lung zu den The­men Zins­bin­dung und Zins­si­cher­heit bie­ten.

Die der­zei­ti­ge Situa­ti­on am Zins­markt für Baufinanzierungen

Gegen­wär­tig befin­den wir uns in einem abso­lu­ten Zins­tief. Die Euro­päi­sche Zen­tral­bank hat Geld unglaub­lich „bil­lig“ gemacht. Deut­sche Kre­dit­in­sti­tu­te müs­sen Straf­zin­sen für ihr Kapi­tal zah­len, wenn sie dies bei der Euro­päi­schen Zen­tral­bank par­ken. Die­se Zins­po­li­tik und die Tat­sa­che, dass Ban­ken güns­tig Kapi­tal erhal­ten, führt dazu, dass auch du von güns­ti­gen Zin­sen am Markt für Bau­geld (und auch ande­re Kre­dit­pro­duk­te) profitierst.

Es ist jedoch nicht all­zu unwahr­schein­lich, dass sich der Markt für Bau­geld dre­hen wird. Das bedeu­tet: Es ist davon aus­zu­ge­hen, dass wir uns in abseh­ba­rer Zeit mit stei­gen­den Zin­sen kon­fron­tiert sehen. Doch was bedeu­tet das kon­kret für Eigen­heim­be­sit­zer, die der­zeit ihren Immo­bi­li­en­kre­dit bedie­nen und sich Gedan­ken über die Zins­bin­dung bei ihrer Bau­fi­nan­zie­rung machen?

Rest­schul­den am Ende der Zins­bin­dungs­zeit entscheidend

Wenn du dei­ne Finan­zie­rung nicht bis zur voll­stän­di­gen Rück­zah­lung abge­schlos­sen hast, dann wirst du dich spä­ter mit einer Anschluss­fi­nan­zie­rung aus­ein­an­der­set­zen müs­sen. Nach Ende der ver­ein­bar­ten Zins­bin­dungs­zeit wird unter Umstän­den ein nicht uner­heb­li­cher Kre­dit­be­trag offen sein. Die­se Sum­me muss dann entweder

• in einer Sum­me an den bis­he­ri­gen Kre­dit­ge­ber zurück­ge­zahlt wer­den oder
• in Form einer Anschluss­fi­nan­zie­rung neu finan­ziert werden.

Befin­dest du dich zum Zeit­punkt der Umschul­dung dei­nes aus­lau­fen­den Immo­bi­li­en­dar­le­hens in einer Peri­ode, in wel­cher die Zin­sen für Bau­geld höher als zum heu­ti­gen Zeit­punkt lie­gen, wird dei­ne Finan­zie­rung teu­rer aus­fal­len. Je nach Höhe der Rest­schuld und sons­ti­ger Dar­le­hens­pa­ra­me­ter kann dies eine unter­schied­lich star­ke Belas­tung für dich und dei­ne boni­tä­re Situa­ti­on dar­stel­len. Aus die­sem Grund soll­test du dir gut über­le­gen, für wie lan­ge du die Zin­sen dei­ner Bau­fi­nan­zie­rung beim Kauf einer Immo­bi­lie fest­le­gen möchtest.

Lan­ge oder kur­ze Zins­bin­dungs­zeit – wann spre­chen wir davon?

Es gibt zwar kei­ne all­ge­mein­gül­ti­ge Defi­ni­ti­on von „kur­zen“ und „lan­gen“ Zins­bin­dungs­zei­ten, jedoch kann man pau­schal fol­gen­der­ma­ßen unterscheiden:

• kur­ze Zins­bin­dungs­zei­ten: bis zu 10 Jahre
• mitt­le­re Zins­bin­dungs­zei­ten: 15 bis 19 Jahre
• lan­ge Zins­bin­dungs­zei­ten: 20 Jah­re und mehr

Je nach Höhe der Dar­le­hens­ra­te, des Til­gungs­sat­zes und des Soll­zins­sat­zes fällt die Rest­schuld dei­ner Bau­fi­nan­zie­rung nach Ende der Zins­bin­dungs­zeit unter­schied­lich hoch aus.

Für wen sich eine kur­ze Zins­bin­dung bei der Bau­fi­nan­zie­rung eig­nen kann

Kur­ze Zins­bin­dungs­zei­ten eig­nen sich für dich beson­ders, wenn:

• Du in Zukunft über aus­rei­chen­de Mit­tel ver­fügst, eine höhe­re Dar­le­hens­ra­te zu stemmen
• du wäh­rend der Dar­le­hens­lauf­zeit die Mög­lich­keit hast, regel­mä­ßig Son­der­til­gun­gen zu leisten
• inner­halb der Dar­le­hens­lauf­zeit wei­te­re finan­zi­el­le Sicher­hei­ten zu erwar­ten sind
• du eine hohe anfäng­li­che Til­gung wählst
• dein Fokus auf einem mög­lichst nied­ri­gen Zins­satz liegt

Kurz­um: Kur­ze Zins­bin­dungs­zei­ten sind etwas für dich, wenn du über finan­zi­el­le Reser­ven ver­fügst, in Zukunft ver­fü­gen wirst und/oder ab Beginn der Bau­fi­nan­zie­rung mit einer beson­ders hohen Til­gung beginnst.

Die lan­ge Zins­bin­dung für Sicherheitsbewusste

Eine lan­ge Zins­bin­dungs­zeit ist für dich unter Umstän­den inter­es­sant, wenn du gern genau weißt, was in Zukunft auf dich zukommt, und du dei­ne finan­zi­el­le Situa­ti­on beson­ders sicher pla­nen möch­test. Die Fest­le­gung einer Zins­bin­dung von 20 oder mehr Jah­ren emp­fiehlt sich für dich, wenn:

• du mit einer nied­ri­gen Til­gung begin­nen möchtest
• Son­der­til­gun­gen nicht oder nur sehr unkon­kret für dich plan­bar sind
• eine Ver­teue­rung dei­nes Dar­le­hens im Fall der Anschluss­fi­nan­zie­rung eine hohe Belas­tung für dich dar­stel­len würde
• für dich gilt: Sicher­heit wiegt mehr als ein poten­zi­ell bes­se­rer Zinssatz

In Sum­me: Wähl eine lan­ge Zins­bin­dung, wenn du auf Num­mer sicher gehen möch­test und kei­ne Über­ra­schun­gen in Bezug auf mög­li­cher­wei­se stei­gen­de Zin­sen magst.

Fazit

Über­den­ke dei­ne Wahl der Zins­bin­dungs­zeit in aller Ruhe. Zieh einen Exper­ten hin­zu, der mit dir dei­ne der­zei­ti­ge per­sön­li­che und finan­zi­el­le Situa­ti­on ana­ly­siert und, die­se berück­sich­ti­gend, eine Pro­gno­se bezüg­lich der mög­li­chen Zins­ent­wick­lung erstellt. So baust du dei­ne Bau­fi­nan­zie­rung und Zukunft glei­cher­ma­ßen auf siche­rem Fun­da­ment auf.

Ein wei­te­rer, inter­es­san­ter Bei­trag zum The­ma Bau­fi­nan­zie­rung und Sicher­heit, der inter­es­sant für dich sein könn­te: Risi­ken bei der Bau­fi­nan­zie­rung absichern